La idea subyacente en el negocio bancario es muy sencilla: se captan depósitos del público al que se ofrece una determinada tasa de interés (tasa pasiva). Ese dinero es luego prestado a inversionistas, empresarios y consumidores, a los cuales se les cobra una determinada tasa de interés (tasa activa, mayor a la pasiva). Obviamente los bancos hacen otras cosas, pero la idea básica es esa. La ganancia del banco proviene de la diferencia entre la tasa activa y la pasiva. La complicación del negocio proviene del hecho universal de la incertidumbre del futuro. Cuando un banco presta dinero, no tiene absoluta seguridad de que el deudor será buena paga, por así decirlo. De manera que hay un riesgo, asociado como dije antes a la incertidumbre del futuro.

El banquero bueno, que es capaz de seleccionar correctamente a sus deudores, prospera. El banquero malo, presta el dinero a malos clientes, los cuales no pagan y, por lo tanto pierde dinero. Obviamente, si el banquero tiene problema para cobrar, tendrá problemas luego para pagar a sus depositantes, los cuales pueden emigrar a otros bancos que ofrezcan mejores tasas de interés. De manera que el banquero está sometido a la presión de la competencia para seleccionar a sus deudores de manera eficiente, a minimizar los errores. Ese es el mecanismo del mercado. Los que fallan salen, los exitosos se quedan y obtienen ganancias (En realidad el gobierno interviene fuertemente en el mercado bancario, distorsionando este mecanismo).

Hay una diferencia fundamental entre el mecanismo del mercado y el mecanismo del Estado. La característica fundamental de la empresa pública es que su dueño, el Estado, puede obtener tantos ingresos como quiera expropiando a sus súbditos, los ciudadanos (vía impuestos o inflación). A diferencia de un negocio privado que debe complacer a sus clientes para poder obtener una ganancia, el banco público no está sometido a esa sana disciplina. En consecuencia, el banquero público no siente la presión para ser eficiente. Si pierde dinero, las pérdidas no caen sobre él o sus clientes, las pérdidas recaen sobre toda la sociedad que paga impuestos. Es lo que se llama socialización de los costos. En consecuencia el banco público tenderá a ser menos eficiente y a generar más pérdidas (o menos ganancias, en el mejor de los casos) que un banco privado. Mayores tasa de morosidad (la parte de los préstamos que no le han sdo pagados) y peor servicio al cliente.

Todo esto es la teoría, por ponerle un nombre pomposo.

La práctica o la realidad es el Banco Industrial de Venezuela. Durante los años de "revolución" todos los bancos han prosperado y sus dueños han hecho fortunas. El único banco que está en problemas siempre es el BIV. Si no me equivoco, durante la administración Chávez, ha sido capitalizado tres veces. ¿Qué significa eso? Que le ha ido tan mal, que el gobierno ha tenido que inyectarle dinero (de los impuestos que usted paga) para que no quiebre. Hoy leemos en El Universal que la oficina del BIV en Cuba necesita 17 millardos de bolívares,

La información la dio a conocer Luis Quiaro, presidente del BIV, quien agregó que este monto está incluido en los 171 millardos de bolívares que solicitará la institución a sus accionistas _el Ministerio de Finanzas y el Banco de Desarrollo Económico y Social de Venezuela (Bandes)_ para su capitalización.

Quiaro recalcó que la oficina del BIV en Cuba impone una serie de costos que obligatoriamente deben salir del presupuesto de la institución bancaria. Sin embargo, la sucursal caribeña del banco no estaba dentro de los planes para este año, por lo que no se incluyó en el cálculo de los gastos que se ejecutarían este año.

¡Claro! ¿Cómo iba a estar presupuestada, si esa fue una idea dominguera del presidente? Más allá de eso, ¿Qué le permite al BIV generar pérdidas continuamente? Fácil, que sus accionistas, sus dueños no le responden a nadie, el dinero que pierden no es suyo y es casi imposible que vayan a la quiebra.

Teoría y práctica de la mano.

¿La solución? Un gobierno liberal privatizaría todos sus bancos y eliminaría los privilegios disfrutados por los bancos privados (garantías de depósitos y préstamos de ultima instancia por parte del Banco Central), de manera que estén sometidos nuevamente a la disciplina del mercado y la amenaza de la quiebra y la corrida bancaria. De esa manera los bancos volverán a servir a sus verdaderos mandantes, sus clientes, y no a la élite política en el poder.

 Economía, Dinero e inflación